上传日期：2018年11月01日 作者：上海腾凯融资租赁有限公司【官网】 来源：admin

马云曾这样定义未来的商业形态：未来的十年、二十年，没有电子商务一说，只有新零售，“新零售”概念自此走俏。而作为汽车行业“新零售”模式之一的融资租赁，随着物联网和大数据技术的迅猛发展，其业务的创新活力也不断走强。业内更有一个说法是：2017年是中国汽车融资租赁元年！还有专家预测融资租赁5年内将成汽车业发展“新引擎”，成为中国汽车消费的重要方向，未来十年内必将超越美国！

但这个概念对普通消费者来说还是很陌生，买车时只有销售员推荐的金融方案，却很少听到这个词。那么什么是融资租赁呢？它有哪些好处？凭什么让消费者如此青睐？

你真的了解汽车融资租赁吗？

简单来说，汽车融资租赁是一种依托现金分期付款的方式，将车辆所有权和使用权剥离，租赁结束后将所有权转移给承租人的购车方式，以其首付更低，业务更灵活的优势，最近几年迅速崛起。

其目的是为了实现两到三年的车辆更换周期，灵活处置车辆，最终使汽车从一个占一大笔资产的大件消费品，变成一个支付少量月供就可拥有的普通消费品。

汽车融资租赁，主要分为直租和回租两种模式。

直租，就是直接租赁，是指融资租赁公司以收取租金为条件按照用户的具体要求，为消费者购买车辆，并出租给该消费者。

简单来讲，就是融资租赁公司按照消费者需求，直接购买车辆，车辆挂户在融租公司名下，再出租给消费者，在租赁期满后可以根据合同约定或消费者需求，将车辆所有权转移给消费者。

目前直租模式在国内井喷发展，大部分融资租赁公司都是这种模式。

回租，就是融资租赁公司购买了有资金需要的个人车辆，把车辆所有权转移给融资租赁公司，个人获得资金解决燃眉之急。同时融资租赁公司再把车辆租给客户使用，收取租金，承租人继续保留了车辆的使用权。

目前还有一种比较流行的操作方法—混合1+3模式。

简单来说就是第一年租赁，后面可以自主选择购车模式，走车贷还是继续租赁，由消费者决定。第一年的产权属于融资租赁公司，率先大规模开展1+3模式的是一些有互联网背景的机构，比如：弹个车、易鑫开走吧等。

未来十年火到超越美国

我们还在为哪种模式可能成为主流苦恼时，美国早就形成了直租领衔的融资租赁模式，据统计美国的直租市场渗透率在31%左右，2016年美国新车直租高达430万辆。

当然这么高的渗透率是有原因的，20世纪50年代，融资租赁起源于美国，20世纪80年代后期由于美国国内的消费升级带动，短短十年内在新车销售领域由12%的占有率增加到了28%。

目前成熟的北美市场汽车融资租赁占比为50%，据2017年第二季度的最新数据显示，美国新车市场上通过融资租赁模式售出的数量占比达30.83%，融资租赁已经成为拉动美国新车销量的重要销售模式。

但中国汽车融资租赁行业在八十年代刚刚引入，早期也存在许多限制，导致市场渗透率远低于发达国家。

中国汽车金融的渗透率为35%左右，而融资租赁占比不到2%，2016年通过融资租赁公司卖掉的新车仅70万台，行业整体发展处于初级阶段，提升空间十分巨大。

再者，中国的消费升级时代已经来临，在家电、手机等消费品一轮轮的升级换代之后，乘用车的升级之旅也已经悄然开始，市场大环境与当时的美国极为相似！

第三，从消费群体来分析。目前购车的主流群体已经变成了在互联网大环境中成长的90后，他们更容易接受这种直接、灵活、创新的方式。相比分期付款，融资租赁的手续更简单，所花的时间也更少，先租后买的方式给了他们极大的选择权，为了培养自己的目标客户，易鑫还在大学校园推广“0元开走吧”活动……

第四，2017年上半年全球汽车销量中国远超美国，而随着中国汽车销量不断增加，新款车推出的时间周期越来越短，传统汽车金融模式的竞争日趋激烈，融租必将迎来自己的发展高峰。

融资租赁发展仍存问题

融资租赁前期需要大量的资金购置车辆，为满足不同层次消费者的需求，在此过程中还要有专门的资金投入用于车辆的更新维护，所以，前期的资金投入非常大，在美国做融资租赁规模较大的公司都是有资金实力的银行系，但中国的融租公司，一部分是原厂系，一部分是经销商系，还有一部分是金融公司。

实力最强的原厂系只能保证在本品牌车辆销售时提供融租方案，渠道窄，规模小。

如安吉融资租赁，其是中国最早的融租公司，成立于1993年,隶属于世界五百强上汽集团。

现在大势的弹个车，虽依托创新模式，但提供的车型有限，消费者需求难满足。

尤其是租赁期满后，如消费者选择退租，将有大量二手车流入市场，这时其与二手车的环节打通尤为重要，如果残值处理不当，汽车融租形式很难形成规模。

最近，毛豆新车的广告铺天盖地，瓜子二手车以其一贯的推广大手笔，简单明快的让所有人都记住了“0-1成首付买新车”的口号，瓜子二手车直卖网高调推出“毛豆新车”是二手车电商布局新车业务的标志性事件，至此，大搜车、优信、人人车都打通了二手车与新车的对接链条，形成了自己的生态闭环。

融资租赁行业要想有所发展还需要面对最根本的问题—提升自身风控能力，如果风控能力不足，经营风险加大，不利于市场健康发展。据天易科技数据中心统计，2017年9月份融租车辆二押追车案例占找车总量的32%，如果处理不当将成为坏账，而天易科技已帮助客户累计找回风险车辆超过15000台。

“融租车辆的产权虽然在公司手里，但是避免不了市场的暗箱操作，车子的流动性大，管控也比较麻烦。天易科技深耕汽车金融风控领域，在风险预警方面我们也取得了不俗的成绩。从客户资质审核开始就设立风险等级，给融租公司参考，针对不同的风险等级建议放款数额及还款周期，在后期通过长期可靠的数据采集及分析，精准评估车辆当前风险水平，实现风险信息实时预警，在风险值达到警戒线后，可以将风险信息即时推送给风控人员。”天易大区副总韩登民介绍说，“除了上述保障，我们还为融资租赁客户量身定制了人车失联险，确保险情出现时客户资产不损失！”

未来，融资租赁或将成为汽车新零售的重要模式，利用互联网技术与数据，联动线上操作和线下体验的多重环节，重构汽车消费关系，重塑价值体系，是汽车金融2.0时代的创新发展方向。

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